Fintech en seguros: 7 tendencias que no puedes ignorar este 2026
La industria de seguros representa un valor de 7 billones de dólares a nivel mundial . Este enorme sector está experimentando una transformación digital sin precedentes, donde fintech y seguros convergen para crear soluciones innovadoras que responden a las necesidades cambiantes del mercado.
Entre 2021 y 2024, la inversión en el sector ‘insurtech’ alcanzó los 40.000 millones de dólares , demostrando el creciente interés en estas tecnologías. Sin embargo, América Latina y el Caribe enfrentan una brecha de protección de seguros de 267 mil millones de dólares , lo que representa una oportunidad significativa para las fintech de seguros. Por otro lado, la regulación avanza con iniciativas como la Ley Fintech México, publicada en marzo de 2018 , que busca ordenar la innovación generada por las nuevas tecnologías en servicios financieros, incluidos los seguros.
El sector financiero juega un papel fundamental en la promoción de prácticas ambientales, sociales y de gobernanza (ESG) , mientras que las fintech se enfrentan a diversos riesgos operacionales, incluyendo fallos tecnológicos y cibernéticos . Este artículo explora siete tendencias fundamentales que definirán el futuro de la industria aseguradora digital para 2026, desde la banca como servicio hasta la sostenibilidad en seguros digitales.
1. Banca como servicio aplicada a seguros (BaaS)
«As seguradoras devem investir R$ 20 bilhões em tecnologia e inovação em 2025, alta de 17,5% em relação ao ano anterior.» — CNseg (Confederação Nacional das Seguradoras), Brazilian insurance industry confederation and regulatory body
Personalización de productos aseguradores
La personalización se ha convertido en el eje central de la revolución fintech en seguros. Mediante tecnologías como la inteligencia artificial y el análisis de datos, las aseguradoras ahora pueden crear perfiles de riesgo mucho más individualizados. Esta capacidad no representa simplemente una ventaja competitiva, sino una respuesta directa a la creciente demanda de productos que se adapten a las necesidades específicas de cada consumidor.
El nivel de especificidad alcanzado actualmente ha evolucionado hacia lo que los expertos denominan «hiperpersonalización». Como señala Maribel Solanas, Chief Data Officer de MAPFRE: «La magia de acertar depende de una gestión excelente en la calidad y conexión de los datos, que son su valiosa y abundante materia prima» [1]. Este enfoque permite identificar con precisión las brechas de protección existentes, haciendo que la cobertura sea más accesible para diversos segmentos de la población.
Los beneficios de esta personalización son múltiples y tangibles:
- Mejora en la accesibilidad a los seguros mediante una ampliación de la asegurabilidad
- Productos más asequibles gracias a la prevención de pérdidas facilitada por dispositivos digitales
- Mayor bienestar financiero al prevenir pérdidas no aseguradas
- Coberturas más adecuadas a las necesidades reales del cliente [1]
Sin embargo, este nivel de personalización no está exento de desafíos. Una preocupación significativa es el uso justo de datos basados en contexto, ya que sin la interpretación adecuada, la información puede conducir a conclusiones erróneas. Por ejemplo, «un no fumador que ocasionalmente compra cigarrillos para otro miembro de la familia podría identificarse como un fumador ocasional según los datos de sus compras» [1].
Por lo tanto, las fintech de seguros deben establecer procesos sólidos de gobernanza de datos para evaluar cada caso individualmente. Muchas compañías ya han creado funciones específicas de Gobierno del Dato, reconociendo que este recurso es un activo estratégico fundamental para el futuro del sector.
Automatización de procesos con IA y big data
La integración de inteligencia artificial y big data está redefiniendo radicalmente la operativa de las aseguradoras y su relación con los clientes. Esta combinación tecnológica no solo optimiza costes y mejora la eficiencia, sino que proporciona una ventaja competitiva al facilitar la creación de productos verdaderamente personalizados.
La automatización de procesos de negocio (BPA) ha demostrado ser especialmente valiosa al gestionar eficazmente procedimientos complejos y repetitivos como la incorporación de clientes, la tramitación de siniestros y la suscripción de seguros [2]. Al automatizar estas tareas, las aseguradoras pueden «reducir costes operativos entre un 30% y un 50%» según estimaciones de expertos [3], además de minimizar los errores humanos y ofrecer un servicio notablemente más rápido.
La ciencia de datos representa otra punta de lanza en el desarrollo del BaaS aplicado a seguros. Esta disciplina permite identificar los rasgos que definen a cada cliente y ofrecer sugerencias personalizadas para gestionar sus finanzas, reducir deudas y planificar su futuro asegurador [4]. Además, los prestamistas pueden aprovechar la analítica avanzada durante el proceso de solicitud, evaluando la solvencia financiera y el riesgo crediticio mediante conexiones directas con instituciones financieras.
Las tecnologías de machine learning están demostrando ser particularmente efectivas al permitir que la IA imite la forma en que aprenden los humanos, mejorando gradualmente su precisión. Los proveedores de seguros utilizan estas herramientas para «analizar los datos de sus clientes y potenciar servicios que hagan recomendaciones de productos a prospectos y clientes» [2], creando así un ciclo de mejora continua.
En la práctica, estas innovaciones están generando resultados medibles. Por ejemplo, la encuesta del Institute for Business Value encontró que «las aseguradoras que utilizaron IA generativa experimentaron una tasa de retención un 14% más alta y un Net Promoter Score un 48% más alto» [2], evidenciando el impacto positivo en la satisfacción y lealtad del cliente.
Para 2026, esta tendencia se intensificará notablemente. Según proyecciones del sector, «la modernización de plataformas tecnológicas será relevante, con el foco en soluciones específicas para la integración de datos y la Inteligencia Artificial, que progresivamente irá ganando terreno e importancia en toda la cadena de valor» [5], confirmando que estamos apenas en las primeras etapas de esta transformación digital en la industria aseguradora.
2. Open Insurance: el siguiente paso del open banking
El concepto de Open Insurance está emergiendo como la nueva frontera en la digitalización del sector asegurador. Tras el éxito del Open Banking, esta evolución busca crear ecosistemas más abiertos e interconectados donde las aseguradoras comparten datos y servicios con terceros mediante interfaces de programación de aplicaciones (APIs), generando nuevas oportunidades para toda la cadena de valor.
Acceso unificado a productos de seguros
El Open Insurance representa un cambio fundamental en cómo los consumidores acceden a productos aseguradores. En esencia, permite centralizar toda la información en una sola plataforma, brindando a los usuarios la posibilidad de consultar en un mismo lugar toda la oferta disponible, lo que facilita decisiones más rápidas con mayor conocimiento [6]. Este enfoque no solo simplifica la comparación entre pólizas y precios, sino que también ayuda a los consumidores a tomar decisiones más informadas [7].
Además, este modelo proporciona una experiencia más transparente y personalizada. Como señalan los expertos, «el acceso a datos relacionados con los seguros podría permitir el desarrollo de herramientas de gestión para que el usuario pueda administrar activamente sus pólizas y riesgos» [6]. Esta capacidad resulta especialmente valiosa en un contexto donde solo el 21% de la población mexicana indica tener un seguro, según datos de la ENIF 2021 [8].
A través del Open Insurance, las aseguradoras pueden ofrecer productos más adaptados a las necesidades específicas de cada perfil de cliente. Esto es particularmente relevante para atender a poblaciones tradicionalmente desatendidas por el sistema financiero, contribuyendo así a una mayor inclusión financiera. Por consiguiente, los consumidores que autoricen compartir sus datos podrán beneficiarse de productos y costos más adecuados a sus necesidades, tiempos más rápidos y mejor calidad en la atención [9].
Interoperabilidad entre plataformas
La interoperabilidad constituye el núcleo técnico del Open Insurance y se refiere a la capacidad de diferentes sistemas para trabajar juntos sin problemas, independientemente de sus diferencias en diseño o lenguaje original. Este aspecto técnico se logra principalmente mediante APIs abiertas, que funcionan como piezas clave en el intercambio de datos y la conexión de aplicaciones tanto dentro de una organización como con socios externos [6].
Desde una perspectiva técnica, «el concepto principal de Open Insurance proviene de la combinación de arquitecturas de API abiertas insertadas en aplicaciones de seguros» [6]. Este enfoque permite que las aseguradoras experimenten, colaboren y aprovechen soluciones innovadoras desarrolladas por InsurTechs de manera ágil y eficiente.
Las APIs se pueden dividir en abiertas o privadas: las abiertas son de uso libre o limitado a cierto número de accesos, mientras que las privadas se desarrollan para uso exclusivo de empresas [6]. Esta flexibilidad permite diversos modelos de colaboración dentro del ecosistema asegurador.
La implementación de sistemas interoperables trae múltiples beneficios:
- Mejora significativa en la eficiencia operativa al reducir la necesidad de ingresar datos manualmente
- Disminución de errores humanos y aceleración de procesos
- Evaluación de riesgos más precisa y veloz al acceder a datos de múltiples fuentes en tiempo real [10]
Seguridad y protección de datos
Con la apertura digital surgen importantes consideraciones sobre seguridad. El sector asegurador debe garantizar y redoblar su atención a los datos facilitados por los clientes, especialmente considerando el creciente volumen de información personal recopilada para evaluar riesgos, tarificar pólizas y tramitar siniestros [11].
Para un ejercicio responsable del Open Insurance, «las empresas deben contar con una autorización oficial con estándares técnicos y legales de cada uno de sus clientes para el uso de su información» [6]. Por tanto, es imprescindible que cada empresa obtenga la autorización del usuario para el intercambio «respetuoso» entre los distintos actores [6].
Las compañías líderes en el sector están adoptando medidas robustas de ciberseguridad, como el uso de encriptación de datos, la implementación de control de acceso y la realización de auditorías periódicas de sus sistemas [11]. Asimismo, invierten en programas de concienciación y formación para sus empleados con el fin de promover una cultura de seguridad informativa que incluye orientación sobre cómo manejar datos personales sensibles e identificar posibles ciberamenazas [11].
El intercambio de datos proporcionado por APIs se realiza con gran seguridad, garantizada por una especie de portal donde solo queda disponible un conjunto específico de información definido por la empresa propietaria [6]. Esta medida busca equilibrar los beneficios de la apertura con la necesaria protección de información sensible de los usuarios.
La aplicación de soluciones sólidas no solo protege a los consumidores de posibles infracciones y fraudes, sino que también refuerza la reputación de las aseguradoras y fomenta la transparencia y la confianza en el mercado, elementos esenciales para el éxito a largo plazo del modelo de Open Insurance [11].
3. Embedded insurance: seguros integrados en la experiencia digital
«A integração de serviços abre espaço para soluções como microsseguros, coberturas sob demanda e produtos embarcados em operações bancárias, ajustados a diferentes perfis de consumo.» — InsurTalks Editorial Team, Insurance technology and innovation publication
Qué es el seguro embebido
En esencia, el seguro embebido consiste en la integración de coberturas o protecciones dentro de la compra de un producto o servicio de terceros como parte de la experiencia del cliente [4]. Este modelo permite que los usuarios adquieran una póliza durante el proceso de compra de otro producto, sin tener que abandonar su recorrido para buscar, cotizar o contratar un seguro de manera independiente [12].
El concepto va más allá de simplemente ofrecer un seguro adicional; se trata de insertarlo estratégicamente en el momento y lugar donde tiene mayor relevancia para el cliente. Según proyecciones de InsTech London, el mercado de seguros embebidos crecerá hasta alcanzar los 722.000 millones de dólares en primas brutas suscritas para 2030, multiplicando por seis su tamaño actual [4]. Este crecimiento será impulsado principalmente por China y Norteamérica, que representarán más de dos tercios del mercado mundial [4].
La implementación de esta modalidad puede adoptar distintas formas:
- Como cobertura adicional opcional al momento de la compra
- Como protección incluida directamente en el precio del producto principal
- Como beneficio complementario junto con otros servicios [12]
Casos de uso en e-commerce y apps
La versatilidad de los seguros embebidos permite su aplicación en numerosos sectores y a través de diversos canales digitales. En el ámbito automotriz, fabricantes, concesionarios y plataformas de intermediación ya han establecido colaboraciones con aseguradoras para integrar seguros en la venta de vehículos [13]. Se estima que hasta un 20% del mercado de vehículos personales podría optar por seguros integrados, desviando al menos 50.000 millones de dólares de los canales de distribución tradicionales [13].
El comercio electrónico representa otro campo fértil para esta tendencia. Al comprar dispositivos electrónicos, los consumidores pueden añadir protección contra daños accidentales o robo con tan solo un clic [1]. Asimismo, las plataformas de viajes ofrecen seguros de cancelación integrados durante la compra de billetes de avión o reservas de alojamiento [14].
En el sector inmobiliario, más del 80% de los usuarios optarían por adquirir seguros directamente desde la plataforma que utilizan para gestionar sus propiedades [13]. Por otra parte, las empresas de movilidad compartida, como servicios de alquiler de bicicletas o scooters eléctricos, incorporan seguros de accidentes durante el uso del servicio [14].
Un caso particularmente exitoso es el del grupo asegurador Ping An Insurance de China, considerado el proveedor de seguros embebidos más grande del mundo. Esta compañía desarrolló una amplia cartera de empresas en sectores como telemedicina, venta de automóviles, banca y bienes raíces, integrándolas en su plataforma de seguros para vender pólizas embebidas en cada una de ellas [4].
Ventajas para el usuario final
Los seguros embebidos ofrecen numerosos beneficios para los consumidores finales. En primer lugar, proporcionan una experiencia de compra simplificada, eliminando la necesidad de procesos complicados o búsquedas adicionales [15]. Esto resulta especialmente valioso considerando que el tiempo diario dedicado a dispositivos móviles ha aumentado a 155 minutos por día [16].
Además, esta modalidad ofrece protección en el momento preciso cuando los clientes perciben su valor [4]. Por ejemplo, al comprar un boleto aéreo, se puede incluir un seguro que protege contra cancelaciones o pérdidas de equipaje, alineándose perfectamente con las necesidades inmediatas del usuario [15].
La personalización constituye otra ventaja significativa. Al estar vinculados directamente con el producto o servicio adquirido, estos seguros suelen ser más relevantes y adaptados a las necesidades específicas del cliente [17]. Según estudios realizados en mercados maduros como Europa y Norteamérica, esta integración ha incrementado las tasas de contratación en un 30%, demostrando su efectividad en la promoción de hábitos preventivos [15].
La transparencia también juega un papel importante. Al eliminar intermediarios tradicionales, se logra mayor claridad en los términos y condiciones, lo que construye confianza a largo plazo [15]. Asimismo, la accesibilidad mejora notablemente, democratizando el acceso a protección financiera, especialmente para trabajadores independientes o segmentos desatendidos [15].
Por consiguiente, los seguros embebidos no solo están transformando la distribución de productos aseguradores, sino que también están redefiniendo la experiencia del usuario final, haciéndola más intuitiva, personalizada y accesible en el ecosistema fintech.
4. Ciberriesgos y protección digital en fintech de seguros
La digitalización acelerada del sector asegurador trae consigo vulnerabilidades que requieren atención inmediata. El panorama de ciberriesgos para las fintech de seguros se ha vuelto particularmente complejo, especialmente considerando que manejan datos financieros y personales extremadamente sensibles.
Principales amenazas cibernéticas
Las empresas de fintech en el sector asegurador enfrentan una creciente variedad de amenazas digitales. El phishing y el malware encabezan la lista, con un alarmante 48% de las empresas fintech que han sido blanco de ataques por ransomware [2]. Este tipo de ataques no solo cifran datos, sino que también los exfiltran para amenazar con su publicación, generando presión adicional para forzar pagos [3].
Los ciberdelincuentes han refinado sus tácticas, consolidando modelos como «ransomware-as-a-service» (RaaS) que permiten a desarrolladores de malware licenciar su uso a otros criminales, ampliando dramáticamente el universo de atacantes potenciales [3]. Además, el error humano continúa siendo un factor crítico de vulnerabilidad, ya que el 60% de las notificaciones de violación de datos personales en 2019 fueron resultado de fallos humanos [2].
Por otra parte, la inteligencia artificial generativa está transformando el panorama de amenazas. Los expertos predicen que las pérdidas por fraude crecerán un 32% anual hasta 2027, acumulando aproximadamente 40 mil millones de dólares solo en Estados Unidos [18]. Particularmente preocupante resulta el incremento de incidentes con deepfakes en el sector fintech, que aumentaron un 700% en 2023 [18].
Coberturas más demandadas
Ante este escenario, las pólizas de ciberseguridad se han vuelto esenciales. Las coberturas más solicitadas incluyen protección contra:
- Pérdida o robo de datos personales y confidenciales
- Interrupción del negocio por ataques cibernéticos
- Extorsión cibernética y demandas de rescate
- Responsabilidad civil frente a terceros afectados
- Defensa jurídica y gastos regulatorios
Una póliza de protección digital completa está diseñada para responder a eventos como violaciones de datos, pérdidas financieras por fallos de sistemas, defensa regulatoria, costos de respuesta a violaciones y solicitudes de rescate tras ataques [2]. Según Marsh McLennan, los precios de los seguros cibernéticos aumentaron en un 110% en el primer trimestre de 2022 [5], reflejando la creciente demanda y los mayores riesgos percibidos.
Sin embargo, paradójicamente, el seguro cibernético puede contribuir al aumento de ataques de ransomware, ya que al estar más empresas aseguradas, se vuelve más cómodo pagar los rescates porque el seguro los cubrirá [5]. Esto ha llevado a algunas aseguradoras como AXA a dejar de cubrir pagos de ransomware para las pólizas emitidas en Francia [5].
Gestión de incidentes y recuperación
Para mitigar los impactos de incidentes cibernéticos, las fintech de seguros están implementando protocolos estructurados que incluyen preparación, detección, respuesta y recuperación. El Protocolo Nacional Homologado de Gestión de Incidentes Cibernéticos en México establece actividades específicas para gestionar incidentes que afecten activos esenciales de información [19].
En primer lugar, la fase de preparación incluye identificar activos críticos y desarrollar estrategias para limitar el impacto de potenciales ataques [19]. Posteriormente, la detección temprana resulta fundamental, permitiendo la identificación y registro oportuno de amenazas antes de que causen daños mayores [20].
Durante la contención, el objetivo principal es impedir que el incidente se extienda a otros recursos, minimizando su impacto mediante acciones como separar equipos de redes afectadas o deshabilitar cuentas comprometidas [20]. Finalmente, la recuperación busca restablecer operaciones normales, mientras que la recapitulación documenta lecciones aprendidas para prevenir situaciones similares en el futuro [20].
Adicionalmente, muchas aseguradoras están asumiendo un papel consultivo, brindando a los asegurados acceso a herramientas de seguridad y proveedores de servicios para mejorar su postura de seguridad [5]. Esta tendencia refleja un cambio hacia un enfoque más preventivo que meramente reactivo frente a los ciberriesgos que enfrenta el sector fintech de seguros.
5. Inclusión financiera a través del microseguro
Los retos de inclusión financiera en América Latina persisten, con una significativa brecha de protección que afecta especialmente a poblaciones vulnerables. El microseguro emerge como una herramienta clave para democratizar el acceso a protección financiera y construir resiliencia económica ante riesgos imprevistos.
Acceso a seguros en zonas desatendidas
La exclusión financiera en el acceso y uso de seguros no es homogénea, mostrándose más pronunciada en población rural (5 puntos porcentuales) y mujeres (7 puntos porcentuales) [21]. Este fenómeno refleja un retroceso importante en materia de protección financiera, afectando directamente la capacidad de recuperación de estos grupos.
En México, la penetración de seguros es notablemente baja: solo el 21% de la población cuenta con algún tipo de seguro [6]. Además, entre 2018 y 2021, la proporción de población con productos de seguros disminuyó, principalmente debido a la reducción en la adquisición de seguros de vida, que cayó 4 puntos porcentuales [6].
Las condiciones estructurales de desigualdad agudizan esta situación. Según CONEVAL, en 2020 el 43.9% de la población mexicana se encontraba en situación de pobreza (55.7 millones de personas), mientras que el 8.5% vivía en pobreza extrema (10.8 millones) [21]. En total, 88.8 millones de personas poseen ingresos por debajo de sus necesidades básicas, limitando significativamente su acceso al sistema financiero formal [21].
Modelos de microseguro digital
Los microseguros son productos diseñados específicamente para personas con acceso limitado a servicios financieros tradicionales, ofreciendo coberturas para eventos específicos con primas pequeñas establecidas según necesidades, ingresos y nivel de riesgo [9]. Su contratación es inmediata, no requiere examen médico y se entrega mediante contratos sencillos y accesibles [9].
En términos de distribución, México ha experimentado una evolución significativa. Mientras los canales tradicionales como agentes no resultan eficientes para este segmento, han surgido alternativas innovadoras como la Red Solidaria de Microseguros Rurales, que vende microseguros en zonas rurales y a poblaciones indígenas a través de cooperativas y empresas sociales [6]. Asimismo, en 2021 los principales canales de distribución fueron redes bancarias, internet y telemarketing [6].
La digitalización se ha convertido en un motor de cambio fundamental, permitiendo:
- Uso de pagos móviles y aplicaciones simplificadas
- Canales alternativos que reducen costos operativos
- Mayor alcance en zonas con infraestructura financiera limitada [22]
Por otra parte, las insurtech están transformando el sector mediante soluciones digitales innovadoras. Actualmente, cerca de 500 insurtech operan en la región latinoamericana; algunas ofrecen aseguramiento directo mientras que aproximadamente la mitad proporcionan soluciones tecnológicas a aseguradoras establecidas [23].
Impacto en la resiliencia económica
Los microseguros representan una poderosa herramienta para la construcción de resiliencia económica. En América Latina y el Caribe se estima que ya benefician a 37 millones de personas, aunque esto representa menos del 10% del potencial del segmento [23].
El impacto se evidencia especialmente en situaciones de vulnerabilidad económica. Por ejemplo, una familia que ahorra S/5 al mes tardaría más de 333 años en reunir S/20,000 como fondo de emergencia, mientras un microseguro puede ofrecerle cobertura inmediata desde el primer mes [8].
Para el sector agrícola, particularmente vulnerable a eventos climáticos, las innovaciones tecnológicas han permitido desarrollar soluciones específicas. Actualmente, una insurtech puede utilizar imágenes satelitales para verificar y evaluar siniestros en cultivos ubicados en zonas de difícil acceso, sin necesidad de enviar personal al terreno [23].
El proyecto CampoSeguro en Ecuador ilustra el impacto positivo de estos programas. Entre enero de 2022 y octubre de 2025, benefició con subsidios de hasta 60% a 48,261 pequeños y medianos productores, asegurando 94,449 hectáreas [24].
Sin embargo, persisten desafíos importantes para maximizar su potencial:
- Educación financiera limitada
- Baja confianza en aseguradoras
- Estrategias de distribución insuficientes en áreas rurales [8]
Por consiguiente, el futuro de los microseguros en la región dependerá de la colaboración efectiva entre aseguradoras, gobiernos, reguladores y organizaciones sociales para construir ecosistemas sostenibles y confiables [22], consolidando así su papel como herramienta fundamental para la inclusión financiera y la resiliencia económica.
6. Regulación y Ley Fintech México: impacto en insurtech
En marzo de 2018, México marcó un hito regulatorio con la publicación de la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (Ley Fintech) en el Diario Oficial de la Federación, posicionándose como el séptimo país a nivel mundial en regulación del sector fintech [25].
Qué regula la Ley Fintech
La normativa establece un marco jurídico para instituciones que utilizan tecnologías innovadoras en servicios financieros. Principalmente regula dos figuras: las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico (IFPE), que emiten y administran saldos electrónicos para pagos, y las Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC), que facilitan operaciones de crowdfunding [25]. Además, contempla disposiciones sobre activos virtuales (criptomonedas), permitiendo su uso bajo autorización del Banco de México [26].
Aplicación al sector asegurador
Aunque la Ley Fintech no menciona específicamente a las insurtech, abre la puerta a modelos novedosos en el sector asegurador [27]. Se aplica directamente a la industria aseguradora en aquellos modelos de seguros nuevos, innovadores y accesibles mediante plataformas tecnológicas [28]. Para operaciones complementarias a las ya existentes, las aseguradoras deben ceñirse a la Circular Única de Seguros y Fianzas en lo referente a relaciones con terceros contratados, no a la Ley Fintech [28].
Sandbox y APIs como impulsores de innovación
El concepto de «sandbox regulatorio» constituye un elemento central de la ley. Este mecanismo otorga autorizaciones temporales por hasta dos años para experimentar con modelos novedosos bajo supervisión [27]. En este espacio controlado, las empresas pueden probar productos sin enfrentar inmediatamente la regulación completa [29].
Los sandbox benefician particularmente al sector insurtech al ofrecer oportunidad para verificar si un modelo de negocio resulta atractivo para los consumidores [10]. Asimismo, las APIs (Interfaces de Programación de Aplicaciones) juegan un papel fundamental como componentes técnicos que facilitan la interoperabilidad y el desarrollo de nuevas soluciones.
La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas tiene la responsabilidad de supervisar estos modelos innovadores y establecer los parámetros regulatorios, siempre buscando que la disrupción no afecte negativamente al asegurado [28]. Por consiguiente, el éxito de esta integración dependerá de la capacidad para balancear innovación tecnológica con protección al usuario [30].
7. ESG y sostenibilidad en seguros digitales
Los criterios ambientales, sociales y de gobernanza (ESG) se han consolidado como elementos fundamentales en la transformación del sector asegurador digital. Según PwC, el 80% de los jugadores del mercado consideran las inversiones ESG como una prioridad clave para este año [31], evidenciando un cambio significativo en las estrategias corporativas.
Evaluación de riesgos con criterios ESG
La integración de factores ESG en los modelos de evaluación de riesgos permite a las aseguradoras identificar amenazas emergentes que los métodos tradicionales podrían pasar por alto. Este enfoque no solo mejora la eficiencia operativa sino que también fortalece la confianza del cliente [31]. Las compañías deben identificar los principales factores que pueden impactar en productos, carteras e inversiones, o incluso agravar otros tipos de riesgos como los operativos o reputacionales [32].
Transparencia y reportes sostenibles
Los reportes de sostenibilidad se han convertido en herramientas estratégicas para la gestión empresarial. Estas comunicaciones no solo reflejan el impacto social, ambiental y económico, sino que también proporcionan un marco para la mejora continua [33]. Muchas aseguradoras elaboran sus informes siguiendo estándares internacionales como GRI, demostrando su compromiso con la transparencia [11]. Además, estos documentos ayudan a abordar la gestión de riesgos de forma proactiva, identificando y mitigando factores ambientales y sociales [33].
Atractivo para inversores responsables
Las empresas que incorporan criterios ESG resultan particularmente atractivas para inversores responsables. Por ello, muchas aseguradoras se han adherido a iniciativas como «Principles for Responsible Investment» (PRI) [11] y el Pacto Mundial de las Naciones Unidas. Asimismo, las organizaciones están desarrollando sus propias metodologías de calificación ESG para evaluar inversiones [32], combinándolas con programas de capacitación especializada para sus equipos [7].
Conclusión
La convergencia entre tecnología financiera y seguros marca una transformación sin precedentes en la industria aseguradora. Estas siete tendencias emergentes configuran un futuro donde la digitalización, personalización y accesibilidad serán pilares fundamentales del sector fintech de seguros para 2026. Sin duda, la implementación de Banking as a Service revoluciona la manera de crear y distribuir productos aseguradores, mientras que el Open Insurance facilita ecosistemas más abiertos e interconectados, beneficiando tanto a consumidores como proveedores.
Paralelamente, los seguros embebidos democratizan el acceso a la protección financiera al integrarla naturalmente en experiencias de compra digital. Aunque estos avances traen consigo nuevos retos de ciberseguridad que las empresas deben abordar con estrategias robustas y proactivas, también abren camino para modelos innovadores como el microseguro digital, esencial para reducir la brecha de protección de 267 mil millones de dólares en América Latina.
El marco regulatorio, ejemplificado por la Ley Fintech de México, establece las bases necesarias para que la innovación tecnológica florezca de manera ordenada y segura. Adicionalmente, la creciente importancia de criterios ESG refleja un cambio de paradigma donde sostenibilidad y rentabilidad ya no representan objetivos contrapuestos.
Las aseguradoras que adopten estas tendencias estarán mejor posicionadas ante un mercado cada vez más competitivo y exigente. Las oportunidades para transformar el sector son inmensas, especialmente considerando que la penetración de seguros en muchos países latinoamericanos sigue siendo baja. El futuro del sector dependerá de la capacidad para equilibrar innovación tecnológica con protección al usuario, transparencia con seguridad de datos y escalabilidad con personalización.
El panorama fintech en seguros para 2026 promete un ecosistema más inclusivo, eficiente y centrado en el cliente, donde la tecnología actúa como catalizador de un cambio profundo que trasciende la simple digitalización de procesos existentes. Las empresas que sepan navegar estas transformaciones no solo sobrevivirán sino que liderarán la próxima generación de servicios financieros, redefiniendo fundamentalmente la experiencia aseguradora para millones de personas.
Key Takeaways
El sector fintech de seguros está experimentando una transformación radical que redefinirá completamente la industria para 2026. Estas son las tendencias más importantes que marcarán el futuro:
• Banking as a Service revoluciona la personalización: La IA y big data permiten crear productos hiperpersonalizados, reduciendo costes operativos hasta un 50% y mejorando la retención de clientes un 14%.
• Open Insurance democratiza el acceso: Los ecosistemas abiertos facilitan comparación de productos en una sola plataforma, aumentando la transparencia y reduciendo barreras de entrada para consumidores.
• Seguros embebidos transforman la distribución: La integración en experiencias de compra digitales alcanzará 722.000 millones de dólares en primas para 2030, multiplicando por seis el mercado actual.
• Ciberseguridad se vuelve crítica: Con 48% de fintech atacadas por ransomware, las pólizas de protección digital son esenciales para proteger datos sensibles y mantener operaciones.
• Microseguros impulsan inclusión financiera: Herramientas digitales permiten llegar a 37 millones de personas en Latinoamérica, reduciendo la brecha de protección de 267 mil millones de dólares.
• Regulación facilita innovación responsable: La Ley Fintech México y los sandbox regulatorios crean marcos seguros para experimentar con nuevos modelos de negocio sin comprometer la protección al usuario.
La convergencia de estas tendencias creará un ecosistema asegurador más inclusivo, eficiente y centrado en el cliente, donde la tecnología actúa como catalizador de cambios profundos que van más allá de la simple digitalización de procesos tradicionales.
Referencias
[1] – https://puntored.mx/seguros-embebidos-transformacion-digital-insurtech/
[2] – https://global.lockton.com/mx/es/noticias/riesgos-ciberneticos-en-el-sector-fintech
[3] – https://www.fintechmexico.org/blog/el-futuro-de-la-ciberseguridad-fintech-segun-el-estandar-occ
[4] – https://www.mapfre.com/actualidad/innovacion/seguros-embebidos/
[5] – https://www.ibm.com/mx-es/think/topics/cyber-insurance
[6] – https://irff.undp.org/sites/default/files/2024/Nov/resumen-diagnostico-seguros-y-financiamiento-de-riesgos_pnud-mexico.pdf
[7] – https://solunion.com/en/el-papel-de-los-seguros-en-el-avance-hacia-los-objetivos-de-desarrollo-sostenible/
[8] – https://microfinanzas.pe/los-microseguros-una-estrategia-clave-para-la-inclusion-financiera/
[9] – https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/288952/Microseguros.pdf
[10] – https://blogseguros.uexternado.edu.co/sandbox-e-insurtech/
[11] – https://www.hdi.com.mx/institucional/sustentabilidad/
[12] – https://www.chubb.com/es-es/recursos/que-es-el-seguro-integrado.html
[13] – https://www.vecdis.es/insights/los-seguros-embebidos-como-ventaja-competitiva-para-las-aseguradoras/
[14] – https://www.sydle.com/blog/embedded-insurance-67619822aaea174d2f42db4e
[15] – https://anuariolatamseguros.com/blog/cias-de-seguros/5-ventajas-de-los-seguros-embebidos/
[16] – https://www.chubb.com/mx-es/mercado-empresarial/articulos/cuatro-razones-para-incluir-seguros-embebidos-en-tu-modelo-de-negocios.html
[17] – https://segurosypensionesparatodos.fundacionmapfre.org/blog/que-son-los-seguros-embebidos/
[18] – https://ebizlatam.com/el-53-de-las-empresas-financieras-y-de-seguros-sufrieron-ciberataques-en-los-ultimos-3-meses/
[19] – https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/735044/Protocolo_Nacional_Homologado_de_Gestion_de_Incidentes_Ciberneticos.pdf
[20] – https://www.incibe.es/empresas/tematicas/gestion-incidentes-seguridad
[21] – https://pad.undp.org.mx/files/g/820dcf0c1242364677545293.44594fd/banco/archivo/296/0/el-sistema-de-seguros-y-el-financiamiento-de-riesgos-en-mexico-retos-y-oportunidades-para-la-inclusion-financiera-y-el-desarrollo-sostenible.pdf
[22] – https://actuaria.com/microseguros-un-producto-para-la-inclusion-financiera-y-social/
[23] – https://idbinvest.org/es/blog/economia-digital/microseguros-la-nueva-frontera-de-la-resiliencia-financiera-en-america-latina
[24] – https://boletines.latinoinsurance.com/la-economia-del-riesgo-y-por-que-los-microseguros-son-clave-para-el-desarrollo-sostenible-en-ecuador
[25] – https://www.gob.mx/shcp/articulos/el-sector-fintech-y-su-regulacion-en-mexico
[26] – https://www.derechoyfinanzas.org/la-regulacion-de-las-entidades-de-tecnologia-financiera-en-mexico/
[27] – https://www.eleconomista.com.mx/sectorfinanciero/CNSF-Ley-Fintech-le-abre-la-puerta-a-la-innovacion-en-el-sector-asegurador-20180322-0103.html
[28] – https://www.elasegurador.com.mx/blog/en-seguros-la-ley-fintech-se-aplicara-solo-en-modelos-de-negocio-nuevos-e-innovadores/
[29] – https://asociacioninsurtech.mx/que-es-sandbox-regulatorio/
[30] – https://www.segurovision.com/post/impacto-de-la-ley-fintech-oportunidades-y-retos-en-la-integración-de-seguros-y-fintech
[31] – https://ganar-ganar.mx/2025/04/28/esg-en-el-sector
[32] – https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/co/sac/pdf/2024/05/ESG in insurance – Esp.pdf
[33] – https://gemma.uy/2024/12/27/reportes-de-sostenibilidad-transparencia-y-valor-para-el-futuro-del-sector-asegurador/
